長者壽險 愈長命愈冇着數？

昨日提到，我的姊妹Winnie最近看到一個長者壽險廣告，很認同廣告帶出的信息，即是如果「老友記」有一份保險，那麼，自己百年歸老之後，也不會留低一個擔子給自己的子孫。

由於這個保險計劃是不問健康狀況，保證受保的，Winnie的母親幾年前中風，現在身體情況尚可，但由於她已經82歲，所以，從任何角度看，都不大可能買到一般的保險。

最初兩年不受保 免道德風險

因此，這個計劃吸引到Winnie的注意。她上網看了這個保險計劃的資料，然後再在網上報價。不過，她發現，原來這個計劃只有4種保障額，最大都只可以買15萬。而且，首兩年不受保，萬一受保人過世，最多只能退回保費。

我告訴她，由於這是保證受保的計劃，為了避免引發「道德風險」，因此，首兩年不受保是一般正常做法。

「是呀，所謂『道德風險』，就是知道自己有病才去買保險。例如一位長者患了重病，醫生診斷認為只有幾個月命，他/她才去投保，那豈不是很容易獲得賠償！？（因為保證受保）因此，保險公司為免引發『道德風險』，最普遍的做法是規定最初一兩年不受保，過了這個日子之後才正式受保！而這份保險就用了兩年做一個分界綫！」

「哦，這個也很合理！但我上網看過有關資料，原來中途退保是不可以發還任何保費的，但只要一直供款，當受保人過世時，受益人就可以獲得投保額的賠償！難道這份保險沒有任何儲蓄成分？」Winnie把資料給我看。

「對呀，這是一份沒有儲蓄的人壽，行內稱為『定期壽險』，但較為特別的是，一般的『定期壽險』，很少保障至100歲，但這個計劃就是保障至100歲的『定期壽險』。簡單來說，只要妳願意付保費，那幾乎是一定會賠的保險。」

「我知道呀，但我上網幫我媽媽報了價，以她的年紀，如果投保額15萬，每月保費接近2,100元，就算計及九折優惠，其實未夠7年，我已經付了15萬保費，那豈不是賠出來的錢還不夠抵銷我交的保費？而且，如果我媽愈長命，我會『蝕』得更多？！」

年數逾長 賠償未及抵銷保費

「嗯，妳也說得對，由於首兩年不受保，即是只有第三至第六年妳媽媽過世，才會得到正數的保險賠償。如果妳媽媽90歲還健在，就算將來有賠償，也是要『蝕本』的！」

「最令人難以抉擇的是，到了breakeven的一刻，我還應該繼續供嗎？如果即時斷保，我會蝕去所有保費，如果繼續供下去，而我媽又長壽，那一樣有機會蝕更多！」Winnie道出作為消費者的難處。

「妳沒說錯，但同樣地，如果妳媽在兩年後不久便過世，妳也可以賺到保障呢！不要介意，我不是詛咒伯母呢，我只是指出事實！」

「當然不介意，我明白妳只是替我分析！但我作為子女的，心理上也是有點矛盾的，因為買了之後，妳是希望父母長壽還是短壽呢？」聽過我一番講解後，Winnie仍然是拿不定主意！

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