早前消費者委員會公布，今年首8個月，合共接獲80宗涉及醫療保險的投訴，按年急升近五成。大部分傳媒都引述同一個案表示，有病人索賠1萬元，只獲5,000元，消委會介入始獲賠全數。姊妹Wincy看了報道後，一直想找我了解。上星期我們終於可以碰面。她自己買了兩份醫療保險，一份是十多年前買下，最傳統那種，即是每個賠償項目都有上限那種。而她買的住房級別是普通房。
兩年前，有保險顧問向她推介一份高端的醫療保險，因為這些保險的主要賠償項目都沒有上限，只要是合理及慣常的開支都可以全數賠償。
實報實銷賠償 難獲超額保金
這類計劃只以一個每年限額和終身限額去規限，但每年的限額是過千萬，而終身限額是幾千萬，基本上是不用擔憂的。而且，該份高端醫保的住房級別是單人房，即俗稱的頭等房。
她衡量過後，決定買一個有墊底費的保費版本（保費是沒有墊底版本的一半），並保留原來那份醫保，因兩者的保費加起來，也比她買一個沒墊底費的保費版本便宜。
而根據她那位保險顧問的建議，萬一她需要索償，她可以先把單據交去原來那間保險公司，正常情況下，賠償額是會超過她那份高端醫保的墊底費金額，然後，她便可以把沒有賠，或賠不足的項目拿去高端醫保那邊索賠。
在這個安排下，Wincy就可以用相對便宜的價錢，獲得更全面的醫療保障了！不過，當她看到報章報道，有投保人拿單據去第二間保險公司索賠時，出現賠償不足的情況，她就有點擔心，加上當日替她安排高端醫療保險的顧問已經離職，令她忐忑不安。
「我明白妳的憂慮，但我不了解傳媒引述消委會的個案，所以我不能評論。但我可以告訴妳，保險公司處理住院醫療賠償的一貫做法。首先，醫療保險是屬於實報實銷式的賠償，投保人最多只可以索賠整個住院開支。所以，有人說，買兩份，甚至三份醫療保險是沒有意思的，這種說法某程度是對的。但如果一份醫療保險不能索賠當次的住院開支，再用另一份去索償確實是慣常的做法，而且，保險公司之間已經很有默契，因為上手的保險公司會在單據上蓋印，而且會列印一份清單，指明已經賠償的項目和金額。下手的保險公司只要拿着這份清單，就可以根據投保人所買的醫保可以索償的金額，再去計算應該賠償的金額了。」
設有賠償上限 留意條款限制
「為甚麼下手保險公司也賠不足？」
「正如我剛才所說，我沒有看過消委會提供的個案，很難去判斷是甚麼原因。但我想指出一點，買了兩份醫療保險，尤其是傳統有賠償上限那種保險，也不代表整張單都可以百分百索償到的。部分原因可能是該項目確實是屬不保事項，又或超出了賠償上限等，要了解整個個案和保單條款才可以下判語的！」
「但我剛才跟妳說，我的情況應該沒有問題吧！」
「我大致明白妳的個案，這也是市場上很普遍的做法。不過，我要提妳一點，那就是，妳原本的醫療保險有沒有調整因子？」
「調整因子？甚麼來的？」被我這樣一問，Wincy有點糊塗了！（待續）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心