連續幾日談到危疾保險的源起和發展經過。由最早期的單次賠償，發展到近年頗流行的多次賠償，以至最新的早期危疾賠償，危疾保險的保障確實愈來愈全面。
早前在本欄已經談過多次賠償的危疾保險，今日想跟姊妹們分享一下可保早期危疾的保險。恰巧我的姊妹Carol昨日來電問我這個話題，那就讓我節錄當中部分內容。
「現在已經有保險公司推出了可以保障早期危疾的計劃？」Carol因近期有位不到40歲的姊妹患乳癌原位癌，所以對可保早期危疾的產品特別有興趣。
「是的，甚至有些保險公司已經將多次賠償的危疾和早期危疾合而為一，成為一份保障最全面的危疾保險！」
「是嗎？那不錯呢？但正如我上次告訴妳的情況，我最想了解早期危疾保險的運作，到底它的保障範圍和賠償方式如何呢？」Carol引導我向早期危疾的方向解答她的疑問。
「Carol，我想妳也知道，都市人因為物質生活富裕，工作壓力沉重，飲食不平衡，加上缺乏運動，容易患上各種慢性病，例如糖尿病、高血壓和高膽固醇等等，而這些慢性病又容易轉化為正式的都市病，例如癌症、心臟病，以至中風等等。」
保障各類重症的前期治療
「妳說得對呀，我有一些朋友都是這樣呀！」
「以往的危疾保障計劃，一般都要求該疾病已對患者造成永久傷害，才可以獲得賠償。但其實，現在醫學昌明，很多重病都可以及早發現，而且又可以用微創手術進行治療。舉個例，過往的冠狀動脈搭橋手術都是要開胸進行，一來手術風險高，容易受感染，二來病人的康復時間較長。但如果用微創手術處理，上述的弊端都可以避免，因此，保險公司推出的早期危疾保障計劃，其中一個受保範圍就是保障各類型的微創手術。」
「哦，原來如此！對呀，我也聽過，雖然微創手術有很多好處，但如果在私家醫院做，費用也不菲呢！」
「是呀，一個微創的搭橋手術，至少也要20萬元左右呢！荷包都很傷的！」
「那麼，還有甚麼保障內容呢？」
「除微創手術，其餘的保障就是原來嚴重疾病的初期階段，如癌症方面，早期危疾會保障大部分器官的原位癌，以及在正式危疾中未受保的所有早期惡性腫瘤；又例如原來危疾保險當中的腎衰竭，會要求兩個腎的功能已經出現不可逆轉的衰竭情況才可獲得賠償，但早期危疾保障只要求慢性的腎功能不全，又或者需要切除一個腎臟也可以。」
「明白了，但早期危疾的賠償方式是怎樣的？微創手術是實報實銷？」
預支保額的三成 可重複申請
「不是的，大部分保險公司都是以預支保額的方式去賠償，最普遍是預支保額的20至30％，即是患上受保的早期危疾時，便可以預支部分危疾保額去治病，到患上受保的正式危疾時，便再賠償餘下的保額！」
「萬一患兩次早期危疾如何呢？」
「一般做法是可再預支保額，直到已預支保額的100％，保障就終止。但每個受保的早期危疾只會獲賠償一次，除了原位癌，很多都會有兩次賠償。」
「聽妳這樣說，我認為早期危疾保障是很有意義的，因可讓受保人早點得到賠償，然後及早治療，避免疾病惡化至不可挽救的地步，甚至省卻將來更昂貴的診治費用！」
「說得對呀！」
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心