小病不如自己保自己！

姊妹們，我經常都強調，保險的最大意義，是保障一些不是經常發生，但萬一發生的話，就會嚴重影響我們財政預算的風險，例如過早死亡、患上重病，以至嚴重受傷等，但平時傷風感冒要看醫生，其實每次支出有限，不靠保險，靠自己也是可以的。

最近，姊妹Candy買了一份全家的住院醫療保險，她有感自己也要經常看醫生，所以，最後在整個醫療計劃中附加了一份門診保障，用來保障自己。但買了之後，她總覺得有點不對勁，因為這份門診保障的保費，比本來的住院醫療保費還要貴，有點「妹仔大過主人婆」的感覺。於是，她趁我們上次聚舊的時候問我意見。

視乎個人需求及應用次數

「我現在的住院醫療保險，未計折扣前，每月保費約320元，但門診保險的保費，每月卻要500元，是不是有點不成比例呢？」Candy對於自己早前的決定，開始感到疑惑。

「嗯，表面上是有點貴，但也要看保障範圍，而且，還要看每次應診是否需要自付費用。」

「我記得保障範圍包括普通科門診、專科門診、中醫、脊醫、跌打、物理治療，以及專科檢查等等的費用，算是很全面呢！但每次不用自付費用，只不過每次診症都有上限，而每年也有次數限制，例如西醫每次只可賠200元，而藥費則全年不超過1,950元，而以上各項診症的總次數不可超過30次。」

「這也是頗全面的保障範圍，但總的來說，每項保障都是有上限。我的看法是，這要看妳自己每年的『小毛病』多不多。如果以我為例，我一年都不會看門診超過3次的。以每次500元計，我也不過要自付1,500元，但妳每年要差不多6,000元保費，打了折扣也要5,000元左右，即是妳每年要用上接近十次八次普通科，又或者專科，以及中醫才划算呢！」

「是呀，我愈想愈不對勁，我也不知道當時為甚麼會買。但我從另一個角度看，如果不是有市場，保險公司也不會提供這服務的。」

「妳也說得對，但由於門診的『道德風險』也很高，因為既然有保險，很多人都會傾向去看門診，也因此，在連鎖效應下，保費也不可能便宜。」

「但外國好像連個人都會買門診保險？」

注重生活健康 避免小毛病

「主要發達國家的門診醫療都很貴，所以，當地居民較流行買門診保險。此外，他們也流行買長期護理的保費，同樣因為費用十分昂貴！但香港不算很普遍，大部分都是透過公司提供的團體醫療保險中，獲得門診的保障。既然不用自己付錢，但也明知保障的金額很小，於是便當是公司津賠自己看醫生！」

「那我應該不要嗎？」

「在風險管理的理論中，確實有一種方式是『自己保自己』呢！其實即是retain（保留）一些出現機會較大，但每次損失不算大的風險。我認為，傷風感冒，或者輕微的損傷就是這類風險，妳真的可以考慮這樣處理的。但在自己保自己之餘，也可考慮用另一個方法，就是avoidance，即是避免風險出現，套用在這些小病身上，即是自己注重健康，養成良好的生活習慣，這樣就可以避免生病了！」

「嗯，同意，我要認真考慮自己保自己了！」

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