切勿墮進稅貸的「黑洞」

昨日提到，今年大家可能多了個藉口借稅貸，因加息周期鄰近，部分銀行就以今年利息，明年適用的促銷策略，向客戶推銷稅貸。

另外，有些銀行又會以借錢送超市禮券，又或者，借錢之餘，同時申請信用卡或造定存，又或者買基金等，再有優惠等等推廣手法（擺明借稅貸的人本身是有錢；又或者，現實是反過來，妳去銀行造定期，銀行職員游說妳借稅貸，說妳會有優惠，因為妳幫襯了造定期）。總之，只要妳肯借，就萬事有商量。

不過，我想提醒一下各位姊妹，如果妳今年借稅貸的原因是理財不善，令到自己真的很手緊，沒有足夠餘款交稅而去借稅貸的話，我擔心，如果未來一年妳沒有人工加的話（有人工加，下年的稅負又會加重），借完今次之後，妳好有可能要再借第二次，甚至第三或第四次！

那麼，妳就可能一世都要借錢交稅，又或者，用我的說法，是墮進了稅貸的「黑洞」！

試想想，如果今年人工不變，下一年的稅款也會相差無幾，但今年妳已經要撥開整筆稅款的金額來還給銀行（儘管低息，但也要加上利息呀！），除非妳肯節衣縮食，否則，還了今年的稅貸後，妳又何來餘款去交下一年的稅呢？！

不可陷入借貸繳費循環

如果妳不能或不想節衣縮食，妳是不是以後就年年都要借錢交稅呢？！我記得，大約10年前，銀行推出的稅務貸款，真的針對交稅而設，有些銀行更會替客人交稅。換句話說，貸款人是不會直接取得該筆貸款，但後來稅貸這個名詞已經變成一般貸款的代名詞。

銀行只要確認妳有某個收入，需要交稅，就會借錢給妳，不管妳最終是否用來交稅。有時候，如果銀行發現妳收入高而且工作性質穩定安全，沒有被炒的風險，銀行更樂意多借一點給妳，總之，借得愈多，利息就愈平。

對於一些已借了高息私人貸款，又或者欠下高息卡數的姊妹們來說，能借到一筆高於稅款的稅務貸款，確實是不錯的安排，因為在交稅之餘，又可以利用該筆貸款來冚高息的貸款，變相做了一次債務重組。

不過，今時今日，正面信貸資料庫大行其道，如果妳已經債務纏身，而又想再借到超平的稅務貸款，應該不太容易。雖然貸款廣告有口號叫「易借易還」，但我仍然相信，還完之後，下年妳一定要再借。

姊妹們，如果不想墮進稅貸的「黑同」，當妳第一次因為理財不善而要借稅貸，妳便要馬上開始節衣縮食，預留兩倍多一點的稅款（因為借稅貸是要付利息的，所以要預留比稅款多一點的錢），一筆是用來償還剛借了的稅貸，另一筆是用來交下一年度的稅。否則，未來妳只會是替銀行打工了！

謹慎理財申請分期繳稅

最後我想補充一點，如果妳已經債務纏身，不容易從金融機構的渠道借到稅貸。又不想找親友幫忙的話，還有一個辦法，那就是向稅局申請分期交稅。稅局會按到期未繳付稅款的金額徵收5％附加費。在繳款期限6個月後，所有未繳交的稅款會再被徵收10％附加費。

心水清的姊妹們可能馬上計到，單計最初的5％附加費已跟較稅貸的利息為高而且是半年5％，因一般稅貸的實際年利率也是3-4％之間，還未計如果半年後的10％附加費呢！

但沒辦法，如果有條件可以借到稅貸，當然在外面借，但如果借不到，又找不到親友幫忙，便只有向稅局伸手了。

tong_lydia223@yahoo.com.au