乙肝脂肪肝 買保險要加價？

昨日提到，一位曾經是健美先生的肝衰竭病人，在最後關頭得到一位過世病人捐出屍肝，並順利完成換肝手術而得以重生。

無獨有偶，在這宗個案中的捐肝者和被捐肝者都是乙型肝炎帶菌者（下稱乙肝）。

個案中的過世病人11年前因為乙肝導致急性肝硬化；今次成功換肝者，則是乙肝導致急性肝衰竭，兩者都是十分危險的事，都需要馬上換肝才能延續生命。

聽到這個消息，我身邊很多乙肝的姊妹（我身邊其實也有很多乙肝者，而且不分男女，兩者的數目都很平均，當中有不少都是遺傳的），一方面感到憂慮，原來乙肝真的有這麼大的潛在風險；但另一方面也感到慶幸，原來就算有乙肝，也可以捐出肝臟，因此，日後捐肝的人數可能會增加。

患癌風險較高 保費或要提高

就在這個個案見報後，我跟一位患乙肝的姊妹傾談。

她在較早的一次驗身中才知道自己是乙肝。醫生也告訴她，乙肝者比起沒有乙肝者，患上肝癌的風險要大一些。於是，她便想要買保險，但她又聽說，乙肝者買保險要加附加費（Loading），於是，她向我查詢實際的情況。

個別保險類型門檻高

「對呀，如果是乙肝的話，買保險是會有一些限制的。首先，乙肝者一定要驗血，讓保險公司了解乙肝者的肝功能情況。」我向Lisa講解乙肝者買保險的基本要求。

「驗血沒有問題便可以不加價？」Lisa一廂情願地想。

「不能一概而論。首先，要看妳買的是哪類保險，以及是否需要接受治療。如果是正在接受治療的話，情況會較複雜，除了驗血之外，還要拿主診醫生的報告。但妳的情況是毋須治療，只需要定期驗血，以監察情況。如果是這樣，而驗血報告又正常（肝功能正常）的話，買人壽是沒問題的，可用標準的保費率來買，即不用加Loading。」

「哦，是這樣嗎？那為甚麼很多人都說，乙肝者買保險好大可能要加Loading呢？」

「嗯，我剛才說的只是人壽，如乙肝者是想買住院醫療和危疾的話，便有可能要加價了，而且，男性乙肝者比女性乙肝者的加幅更高！」

「因為男性因乙肝而導致肝癌的機會高過女性？」

檢查證明風險高 或被拒保

「對呀！這是統計數據。不過，我先要說明一點，我現在所說的都是整體情況，具體的加幅或要求，每家保險公司可能都不一樣，我只是給妳一些資料參考。一般來說，如果驗血結果正常的話，男性的乙肝者買住院醫療和危疾保險，仍然要加Loading的。至於女性，如果驗血結果正常，買危疾可能會不用加Loading，但買住院醫療，仍然有很大機會要加Loading。」聽到我這樣說，Lisa有點我望。

「這樣嘛，如果驗血結果不正常，加幅會更高，甚至會被拒保？」

「嗯，有這個可能。妳要明白，保險公司的核保準則，主要都是看風險，而所謂風險，也是以統計數字為準的。」

「噢，我想起了，我弟弟沒有乙肝，但卻有脂肪肝，保險公司的核保要求又如何呢？」

「脂肪肝的情況沒有乙肝那樣嚴重，但同樣是要驗血的，如果驗血結果正常，即是肝功能沒有大問題，買人壽、住院醫療和危疾，都有機會不加Loading的！但如果不正常，就要看具體情況，也有機會要加Loading的。」

「我還是叫我弟弟去驗下血，如果正常，就應趁早多買一些保險呢！」

「對呀，妳自己也是呢！」

「明白！」

tong_lydia223@yahoo.com.au