唐德玲
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三種方法自製長俸

發佈時間: 2014/08/29

昨日提到,我跟姊妹Mable分析,如果政府真的推出「全民老年金」,並且要向打工仔再徵一個「薪俸老年稅」,到底是否一如負責該份研究報告的周永新博士所言,中產的得益最大呢?

我從「投資」角度計算過,假設我今年30歲,月入超過20,000元,即是每月要付500元稅金,共付35年。當我65歲之後,每月支取3,000元「老年金」。但到了70歲之後,因為不用資產審查也可以支取1,180元生果金(假設生果金金額不變),即是我只是額外支取1,820元,假設一直支取到90歲,其實,年回報只不過3.5%,比起市面很多退休計劃的回報率還要低呢?

「但如果我現在已經50歲,即是供15年就標會,回報率是不是高很多呢?」Mable半開玩笑地說。

「對呀,因為妳只交了15年稅款,同樣支取『老年金』至90歲的話,年回報會超過11%呢!」

年金方式最直接

「哦,即是說,愈年輕的便愈不着數!對嗎?」

「是的!但我想指出的是,這只是一份研究報告,而不是諮詢文件,政府不一定會落實當中的建議。一般估計,政府只是在試水溫,算是回應了社會上其中一種倡導『全民退休保障』的呼聲。我認為,妳還是不要當甚麼一回事,自求多福,自己找方法安排退休吧!」

「我也明白。但如果有類似政府這類長俸式的收入,我們退休便不用太擔心了!」Mable有感而發。

「但妳自己也可以自製長俸呢!妳至少有三個方法去自製長俸,首先,妳聽過年金沒有?」

「年金?好像聽過!是不是可以每年派錢的保險產品?」

「是的!現時很多保險公司都有年金產品,當中有不少都是可以定期派發年金至100歲,甚至更大年紀!這是最基本和最直接的長俸!還有兩種方法可以自製長俸!妳聽過『逆按揭』或者『安老按揭』沒有?」

「嗯,好像沒有!」

逆按揭貸款助養老

「是這樣的,我知道妳自己有一個已供滿的自住物業。其實,當妳退休時,只要將該物業抵押給銀行,便可以按月收取年金(等於向銀行貸款,最終以物業償還,而且每月轉帳入自己戶口,完全不用擔心遇上租霸),這不是等於收租或出長俸一樣嗎?重要的是,妳可以繼續在該單位居住,直至百年歸老為止。」

「啊,妳這樣說我又好似有點印象,相信我是看過相關的報道的。不過,我已經忘記了細節而已!但妳說至少有三種方法自製長俸,那麼,最後一種又如何呢?」

「最後一種其實是妳的保險單,主要是人壽保單,因妳是單身的,人壽保障對妳的重要性已經不太大!」

「人壽保單?這不是保障家人嗎?要我離世,家人才可以享有呢!為甚麼是我的長俸呢?」

「妳說得對,傳統上,人壽保險是保障家人的,因為受保人一定要過世,保險公司才會發放賠償金。但有儲蓄的人壽保單,經過一段時間累積後,會有一大筆現金價值,過去保險公司都不容許投保人提取現金價值(除非是以貸款形式借出),但近年很多保險公司都可讓投保人以提取部分保額(Partial Withdrawal)的方式去提走部分現金價值。如是本來是保障家人的人壽保險,也可變成自己的退休金!」

「咦,原來我有這麼多途徑自製長俸嗎?那我就真的不用靠政府了!」

撰文: 唐德玲 作者從事理財策劃工作逾十年,並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心